Samlingslån, eller utöka bolånet?

Har du flera smålån, avbetalningar och skulder – samt äger din bostad?

Om du vill samla lån och äger en bostad finns två huvudalternativ: samla lån med bolån genom att höja bostadslånet, eller teckna ett separat samlingslån utan säkerhet. Här jämför vi kostnad, löptid och risk.

När används samlingslån?

En person som har flera privatlån, smålån och/eller avbetalningar kan ofta tjäna på att samla dem i ett samlingslån, men bara om erbjudandet är bättre än de gamla villkoren. Lånesumman används då för att lösa de mindre lånen, och ett större lån kan ge lägre månadskostnad och bättre överblick.

Lös flera dyrare smålån – med ett enda lån

Den som har tillräckligt utrymme i bostaden kan i vissa fall samla lån med säkerhet genom att höja bolånet. Det andra alternativet är ett privatlån utan säkerhet. Bolån har ofta lägre ränta, men skulden kopplas då till bostaden och en lång löptid kan öka den totala räntekostnaden.

Ett samlingslån kan sänka månadskostnaden, men en längre löptid kan samtidigt öka den totala kostnaden. Det finns både fördelar och nackdelar med de två låneformerna, så jämför totalkostnaden och inte bara månadsbeloppet.

Utöka bolånet – Så fungerar det

Sedan april 2026 gäller olika bolånetak: vid köp av bostad högst 90 % av marknadsvärdet, och vid utökning av ett befintligt bolån (tilläggslån) högst 80 %. Ett bolån kan alltså bara höjas om belåningsgraden efter höjningen inte överstiger 80 %, och bara om din ekonomi klarar den högre kostnaden. Banken gör alltid en kreditbedömning. Kontrollera aktuella regler hos Finansinspektionen och din bank.

En höjning innebär i realitet att ett nytt bolån tecknas, varpå det gamla automatiskt blir löst. Med den utökade summan kan alla mindre lån och krediter lösas. På detta sätt har dessa ”bakats ihop” med bolånet.

Fördelar – Använda bolån som samlingslån

1. Ofta lägre ränta

   Bolån har ofta lägre ränta än privatlån utan säkerhet eftersom bostaden fungerar som säkerhet. Räntan sätts dock individuellt och varierar över tid, så jämför konkreta erbjudanden och räkna på totalkostnaden innan du bestämmer dig.

2. Lång amorteringstid – ofta lägre månadskostnad

   Ett bolån har ofta lång amorteringstid. Det kan betyda att en mindre summa behöver amorteras varje månad, så en höjning av bolånet behöver inte ge någon nämnvärt högre månadskostnad. Men en lång löptid innebär också att skulden och räntekostnaden löper under många år, och bostaden är säkerhet för skulden. Därför kan bolånet ge lägre månadskostnad och i vissa fall lägre ränta, men inte nödvändigtvis lägre totalkostnad.

Nackdelar – Använda bolån som samlingslån

1. Kan utlösa amorteringskrav

   Om bolånet har en belåningsgrad på mellan 50 % och 70 % ska du amortera minst 1 % av lånebeloppet per år. Vid en belåningsgrad över 70 % stiger amorteringskravet till minst 2 % per år. Amorteringskraven (50/70 %) gäller parallellt med bolånetaken (90 % vid köp, 80 % vid tilläggslån).

   Tänk på detta: Om lånesumman höjs är risken att belåningsgraden går över denna nivå varpå amorteringskravet ”aktiveras” på hela bolånebeloppet! Det kan ge en tydligt förändrad månadskostnad!

   Belåningsgrad = Lånesumman / Bostadens värde

2. Strängare regler för omvärdering

   Omvärdering för att ändra amortering eller öka låneutrymmet får enligt lag i regel tidigast ske fem år efter förvärvet eller den senaste omvärderingen som påverkat amortering eller låneutrymme. Undantag kan finnas om värdet förändrats avsevärt av annan anledning än den allmänna prisutvecklingen. Banken avgör vilken värdering som godtas. Räkna därför inte med att en omvärdering är ett enkelt sätt att få mer utrymme under belåningsgraden.

   Ska en stor ombyggnation ske kommande år kan det vara värt att fråga banken om vilka regler som gäller innan du begär en värdering eller höjer lånet.

Så jämförs bolåneräntor

Ska bolånet höjas är det viktigt att jämföra bolåneräntor från flera olika banker. Ett vanligt misstag är att teckna lånet hos sin ordinarie bank för att ”det är bekvämt”. En bekvämlighet som kan kosta ett par tusenlappar extra i ränta per år.

Bolån kan exempelvis jämföras hos låneförmedlaren Comboloan.

Samlingslån via privatlån – Så fungerar det

Ett privatlån kan tecknas utan säkerhet, men långivaren gör alltid en kreditprövning. Samlingslånet används sedan för att lösa mindre lån, delbetalningar och krediter. Jämför alltid effektiv ränta och totalkostnad med alternativet att utöka bolånet.

Fördelar med samlingslån

1. Påverkar inte bolånet

   Privatlånet påverkar inte bolånets belåningsgrad. Därmed kan inte heller amorteringskravet plötsligt aktiveras. Läs mer om detta vid underrubriken ovan ”Kan utlösa amorteringskrav”.

2. Kan tecknas med medlåntagare

   Personer med svag kreditvärdighet har allmänt svårare att få ett samlingslån. För att öka chansen kan lånet tecknas med en medlåntagare. Genom att samlingslånet är separerat från bolånet krävs därmed inte medlåntagare på hela bolånesumman.

3. Även med betalningsanmärkningar

   Det finns ett flertal banker som erbjuder samlingslån (via privatlån) till personer med betalningsanmärkning. Utbudet av bolåneaktörer som tillåter anmärkning är däremot betydligt färre.

Nackdelar med samlingslån

1. Högre ränta

   Privatlån har generellt högre ränta än bolån. Därmed kan samlingslånet bli dyrare än om bolånet hade höjts.

2. Kortare amorteringstid

   Privatlån ska betalas tillbaka snabbare än ett bolån. Detta påverkar därmed månadskostnad.

Så jämförs räntor

Utbudet av banker och kreditgivare som erbjuder samlingslån via privatlån är stort. Vilka långivare som kan ge dig ett erbjudande beror bland annat på kreditvärdighet, eventuella betalningsanmärkningar och önskat lånebelopp. En jämförelse via exempelvis Lendo kan nå många anslutna långivare med en ansökan, men varje långivare gör en egen kreditprövning.

Samlingslån / Bolån – Att tänka på!

1. Jämför alltid flera alternativ

   Jämför alltid effektiva räntan och vilken månadskostnad som flera olika långivare kan erbjuda. Även små skillnader i räntan kan göra stor skillnad i längden.

2. Kontrollera belåningsgrad och värdering (bolån)

   Ska bolånet höjas behöver banken göra en värdering som underlag. Fråga banken vilken värdering som gäller för just ditt lån.

   En omvärdering är inte ett enkelt sätt att få utrymme under 80 %-taket för tilläggslån: den får i regel bara göras vart femte år (med vissa undantag), och banken avgör om en ny värdering får användas. Har bostaden gått upp i värde kan belåningsgraden bli lägre, vilket i vissa fall kan ge bättre villkor.

3. Se över räntor en gång per år

   Ett generellt råd är att se över den personliga lånesituationen en gång per år.

   Vilka lån, avbetalningar och krediter finns? Går det att samla ihop dessa i ett samlingslån?

   Vilken ränta har bolån och eventuella samlingslån? Går det att få lägre hos annan kreditgivare?

4. Betalningsanmärkning? – Lägg om lånet när anmärkningen gått ut

   De personer som tecknar bolån eller samlingslån, och har betalningsanmärkning, kan få relativt hög ränta på lånet. Den höga räntan kan följa med under en stor del av lånets löptid, särskilt vid fast eller bunden ränta, även om anmärkningen har löpt ut. Vid rörlig ränta kan långivaren ändra räntan över tid, så fråga alltid hur och när räntan kan ändras.

   En betalningsanmärkning är aktiv i 3 år och när den inte längre är aktiv bör räntor återigen jämföras mellan flera långivare. Utan anmärkning kan du ofta få bättre villkor, men det beror på din ekonomi i övrigt.

   Samla lånen via bolån eller samlingslån? Att samla lånen kan ge färre lån att ha koll på och i vissa fall lägre ränta och månadskostnad – men jämför alltid totalkostnaden först.