Samlingslån, eller utöka bolånet?

Har du flera smålån, avbetalningar och skulder – samt äger din bostad?

I detta fall finns två vägar att lösa dessa mindre och dyrare lån. Antingen genom att höja bolånet eller genom att teckna ett samlingslån. Denna artikel förklarar skillnaderna – fördelarna och nackdelarna.

När används samlingslån?

En person som har flera privatlån, smålån och/eller avbetalningar tjänar oftast på att teckna ett samlingslån. Det är därmed ett stort lån där lånesumman användas för att lösa dessa mindre lån. Detta större lån kan då skapa betydligt lägre månadskostnad och bättre lånesituation.

Lös flera dyrare smålån – med ett enda lån

De som äger en bostad kan, i vissa fall, höja summan på bolånet. Därmed används denna summa som samlingslån. Det andra alternativet är att teckna ett nytt samlingslån (via privatlån).

Fördelen är alltid att lägre månadskostnad skapas. Däremot finns det både fördelar och nackdelar med de två olika låneformerna.

Utöka bolånet – Så fungerar det

Så länge som belåningsgraden på bostaden är mindre än 85 % kan bolånet höjas. Detta förutsatt att den personliga ekonomin tillåter höjd lånekostnad. Banken kommer alltid att genomföra en kreditbedömning innan lånet eventuellt tillåts höjas.

En höjning innebär i realitet att ett nytt bolån tecknas, varpå det gamla automatiskt blir löst. Med den utökade summan kan alla mindre lån och krediter lösas. På detta sätt har dessa ”bakats ihop” med bolånet.

Fördelar – Använda bolån som samlingslån

• Lägsta räntan

Bolån är den låneform som alltid ger lägst ränta. Historiskt har räntan på bolån oftast varit mellan 1 – 5 %. Genom att använda bolånet som samlingslån väljs alltså det billigaste alternativet.

• Lång amorteringstid – Låg månadskostnad

Ett bolån har mycket lång amorteringstid. Det betyder att en mindre summa behöver amorteras på lånet varje månad. Även om bolånet höjs behöver det alltså inte betyda någon nämnvärt högre månadskostnad på lånet. Sammanfattningsvis är samlingslån via bolånet billigaste alternativet.

Nackdelar – Använda bolån som samlingslån

• Kan utlösa amorteringskrav

Om bolånet har en belåningsgrad på mellan 50 % och 70 % måste amortering ske med minst 1 % av lånebeloppet per år. Vid en belåningsgrad på mellan 70 % och 85 % stiger amorteringskravet och man måste betala av minst 2 % av lånebeloppet.

Tänk på detta: Om lånesumman höjs är risken att belåningsgraden går över denna nivå varpå amorteringskravet ”aktiveras” på hela bolånebeloppet! Det kan skapa en kraftigt förändrad månadskostnad!

Belåningsgrad = Lånesumman / Bostadens värde

• Värdering maximalt vart femte år

En bostad får bara omvärderas vart femte år om värderingen förväntas användas som underlag för lån. Generellt kräver banken en värdering av bostaden inför att bolånet höjs.

Ska en stor ombyggnation ske kommande år kan det alltså vara värt att vänta med värdering och höjt lån till att ombyggnationen är klar.

Så jämförs bolåneräntor

Ska bolånet höjas är det viktigt att jämföra bolåneräntor från flera olika banker. Ett vanligt misstag är att teckna lånet hos sin ordinarie bank för att ”det är bekvämt”. En bekvämlighet som kan kosta ett par tusenlappar extra i ränta per år.

Bolån kan exempelvis jämföras hos låneförmedlaren Comboloan.

Samlingslån via privatlån – Så fungerar det

Ett privatlån är mer flexibelt än ett bolån. Lånet kan tecknas utan säkerhet och även om personen har sämre kreditvärdighet. Att teckna ett samlingslån innebär därmed att ett stort privatlån tecknas som sedan används för att betala av personens mindre lån, dyra avbetalningar och krediter. Därmed ges en bättre ekonomisk situation.

Fördelar med samlingslån

• Påverkar inte bolånet

Privatlånet påverkar inte bolånets belåningsgrad. Därmed kan inte heller amorteringskravet plötsligt aktiveras. Läs mer om detta vid underrubriken ovan ”Kan utlösa amorteringskrav”.

• Kan tecknas med medlåntagare

Personer med svag kreditvärdighet har allmänt svårare att få ett samlingslån. För att öka chansen kan lånet tecknas med en medlåntagare. Genom att samlingslånet är separerat från bolånet krävs därmed inte medlåntagare på hela bolånesumman.

• Även med betalningsanmärkningar

Det finns ett flertal banker som erbjuder samlingslån (via privatlån) till personer med betalningsanmärkning. Utbudet av bolåneaktörer som tillåter anmärkning är däremot betydligt färre.

Nackdelar med samlingslån

• Högre ränta

Privatlån har generellt högre ränta än bolån. Därmed kan samlingslånet bli dyrare än om bolånet hade höjts.

• Kortare amorteringstid

Privatlån ska betalas tillbaka snabbare än ett bolån. Detta påverkar därmed månadskostnad.

Så jämförs räntor

Utbudet av banker och kreditgivare som erbjuder samlingslån, via privatlån, är mycket stort. Detta oavsett låntagarens kreditvärdighet, eventuella betalningsanmärkningar och önskemål om lånebelopp. Snabbast sker jämförelse av samlingslån via exempelvis Advisa eller Lendo.

Samlingslån / Bolån – Att tänka på!

1. Jämför alltid flera alternativ

- Jämför alltid effektiva räntan och vilken månadskostnad som flera olika långivare kan erbjuda. Även små skillnader i räntan gör stor skillnad i längden.

2. Omvärdera bostaden innan (bolån)

- Ska bolånet höjas finns oftast en fördel att göra en omvärdering innan. Detta istället för att förlita sig på tidigare värdering.
- Har bostaden gått upp i värde kommer belåningsgraden bli lägre och det blir lättare att både låna större belopp och få lägre ränta.

3. Se över räntor en gång per år

- Ett generellt råd är att se över den personliga lånesituationen en gång per år.
- Vilka lån, avbetalningar och krediter finns? Går det att samla ihop dessa i ett samlingslån?
- Vilken ränta har bolån och eventuella samlingslån? Går det att få lägre hos annan kreditgivare?

4. Betalningsanmärkning? – Lägg om lånet när anmärkningen gått ut

- De personer som tecknar bolån eller samlingslån, och har betalningsanmärkning, kommer få relativt hög ränta på lånet. Denna höga ränta kommer sedan att gälla under lånets hela löptid – även om anmärkningen löpt ut.
- En betalningsanmärkning är aktiv i 3 år och när den inte längre är aktiv bör räntor återigen jämföras mellan flera långivare. Chansen är mycket stor att en betydligt lägre ränta går att få utan en anmärkning.
- Samla lånen via bolån eller samlingslån? Det viktigaste är att samla lånen! Detta för att få en lägre ränta, lägre månadskostnad och färre lån att ha koll på.